在深圳这座以创新为血脉的城市，民营经济如万千溪流汇聚成奔腾不息的创新之海。它们贡献了全市50%以上的GDP，吸纳了超80%的就业人口，是当之无愧的经济“压舱石”与创新“发动机”。然而，融资难、融资贵始终是横亘在众多民企，尤其是中小微科创企业面前的拦路石。

当传统金融服务模式遭遇新经济浪潮的冲击，中国建设银行深圳市分行（下称“深圳建行”）正以内部变革悄然重塑银企关系，从“输血者”升维为“陪跑者”，以全周期陪伴、全链条赋能的创新实践，为民营经济注入源源不断的金融活水。

时光回溯至20世纪90年代，改革春风轻拂神州大地，位于南海之滨的深圳生机盎然。1997年，福田天安数码城旁，建设银行深圳泰然支行柜员用蓝色钢笔在“户名”栏写下“研祥高科技控股集团有限公司”——当时无人预料到，这页纸会成为一家未来的科技龙头与国有大行“28年金融共生史”的起点。

如今的研祥集团已搬进被誉为“中国硅谷”的粤海街道，总部大楼的玻璃幕墙折射着深圳湾的晨光，特种计算机生产线正为德国车企赶制智能控制器。从车公庙的20人小厂到全球行业前二，这家民营企业的进化轨迹里，深深镌刻着来自建行的金融密码。

研祥集团办公大楼。

共生密码从“一公里画圈”到三十年陪跑

“每一次公司搬迁，选址总绕着建行网点一公里画圈。”不少企业创始人在回忆中达成共识，这种地理上的“巧合”成为银企深度绑定的隐喻。2005年，深圳建行向研祥发放首笔流动资金贷款，助其突破研发资金瓶颈。正是这次授信合作，让建行成为研祥从实验室走向市场化的见证者和推动者。到2025年，该授信额度已攀升至数十亿元，覆盖供应链金融、绿色贷款等多元化服务，合作网络延伸至近十家关联企业。

“流动资金的稳定注入，不仅推动集团在产品研发、生产制造、产业链革新等方面的稳步发展，更让我们在技术转型、产能提升时无后顾之忧，为集团每一次新型智能设备的研发推出、重大项目的落地提供保障，研祥的产品创新迭代速度也在稳步提升。”研祥集团执行总裁王志栋表示。

在集团高速发展阶段，深圳建行还以固定资产贷款助力杭州研发中心、南宁研发中心建设，这些项目已成为行业专项技术突破的“加速器”，不仅推动企业本身的发展，更可以吸引和培育科技创新的优质企业，形成产业集群和创新生态圈，助力企业从“跟跑”转向“领跑”，进一步提升区域的科技创新能力和产业发展空间，从此研祥与深圳建行的合作迈上新台阶。

事实上，这种共生关系在深圳并非孤例。“全球PCB设计龙头”一博科技的成长轨迹同样有着建行印记：2014年企业筹建自有园区时，深圳建行提供的300万元纯信用贷款成为关键“燃料”。“当时厂房建设箭在弦上，产能扩大后就有了更多资金需求。”董事长汤昌茂至今感慨，这笔钱让产能扩张计划从图纸落地为车间。

从初创公司到上市公司，企业对于金融服务的需求也在不断变化。凭借多年合作积攒下的默契，深圳建行针对一博科技发展的不同阶段定制了更精准的个性化服务，目前正逐步向产业链上的合作伙伴延伸。“我们希望有配套的金融产品满足公司未来的发展需求，比如建厂、投资设备、扩大再生产等，贷款时间能更长。”一博科技副总经理余应梓就公司发展新阶段的金融新需求提出建议。

优合集团自营物联网仓库——天津优冷智联冷库。

精准“滴灌”破解民企融资“不可能三角”

民企融资困局常被喻为“不可能三角”：既要低成本，又要高效率，还需覆盖风险相对较大的“长尾客群”。深圳建行分行的破题之道，在于用数字化“手术刀”精准解剖产业链。

小微企业的“8分钟革命”。“申请贷款比点外卖还快！”主营冻品进口的小微企业主陈先生通过“惠懂你”APP获得42万元信用贷款。据了解，建行与优合集团共建数字化平台，以物联网技术监控冷链仓储，将冻品转化为可质押的数字资产。这种“产业互联网+供应链金融”模式，使小微客户授信效率从30天压缩至“最快8分钟”。

在此合作模式下，优合可以提供全流程的资金流以及物流的动态监控，保障资金用途的准确透明、可追溯性，而深圳建行可以依托优合遍布全国的货物分销渠道来保障货款的回笼，从而解决传统冻品产业链的冻品质押难题，赋能全产业发展。“这对于消费者来说也是一件好事，因为通过全流程数字化的闭环，整个流通环节得以收窄，使消费者更快吃到品质更好、价格更低的肉产品和农产品。”优合集团首席财务官表示。

中型科创的“10天闯关”。佳贤通信在2022年底遭遇典型“成长烦恼”：5G小基站订单激增，但下游运营商回款滞后。为此，深圳建行快速行动，给予专属精准支持，依托“E贷平台”重构流程，将传统的3个月审批流程压缩至10天，投放3000万元信贷“及时雨”。次年，这家企业即斩获国家级专精特新“小巨人”称号。

从扎根生长到枝繁叶茂，佳贤通信实现芯片国产化的梦想之路上，离不开“金融活水”的润泽。“选择在深圳落地生根，一方面是因为市政府提供了创新的土壤，让企业有良好的发展环境；另一方面，深圳建行的支持也让我们能够稳健经营、持续发展。我们会继续务实创新，为中国智造贡献更多的力量。”佳贤通信董事长任恩贤表示。

龙头企业的“生态赋能”。对于王志栋来说，深圳建行更像是一位老友，既记得集团初出茅庐的模样，也敢为未知的技术路线押注。这种信任源于深圳建行独创的“技术流”评价体系——将企业专利数量、研发投入占比等创新要素转化为授信额度，让“技术软实力”变身“融资硬通货”。而当研祥集团向产业链上游延伸时，深圳建行同步升级服务——为其南宁研发中心提供固定资产贷款，更向生态圈内数十家配套企业输出供应链金融服务，用金融杠杆撬动产业集群。

比亚迪汽车生产车间。

机制破壁从“敢贷愿贷”到“会贷能贷”

传统银行“晴天送伞、雨天收伞”的惯性如何扭转？深圳建行的改革直击金融供给侧结构性矛盾的核心——通过体制机制重塑，将政策导向转化为可落地的金融动能。

“现在给小微企业放贷，背后有强大的集约化运营中心保驾护航，工作起来更有底气。”深圳建行一位客户经理感慨道。近年来，深圳建行积极探索金融服务创新，组建设立普惠信贷集约化运营中心，承担全辖普惠贷款业务的集约化处理工作，实现合规审查T+1日办结，标准抵押类业务2个工作日内完成，显著提升了业务办理效率。同时，贷后管理采用委外催收、委外诉讼等集约化管理模式，进一步释放客户经理的服务效能，让一线人员得以将更多精力聚焦于小微企业服务。截至目前，深圳建行服务小微企业的数量已较以往增长了10倍之多，有效提升了金融服务小微企业的质效。

能力锻造工程，建设行业专家型团队。深圳建行成立了系统内首家“制造业高质量发展金融服务中心”，针对企业生命周期定制产品：初创期可获1000万元随借随还贷款；成长期凭订单、代发工资等10种方式定贷；成熟期产业链融资额度可达订单金额100%。配备既懂信贷又懂产业的复合型客户经理。团队深度研析深圳“20+8”产业集群，针对25个细分行业定制数字化风控模型。同时，创新技术流评价体系，以“专利数量+研发投入占比+产业链地位”替代传统财报的授信模型。

在持续优化管理模式、完善服务体系方面，深圳建行主要通过强化考核激励导向，继续保持民营经济服务在分支行绩效考核中的权重，设立敢贷愿贷的容错机制；通过提升审计效率，借助人工智能大数据和科技赋能，提高信贷申报材料的自动化比例，提高信贷审批效率；通过建立政策传导闭环，确保支持民营经济各项政策直达基层，惠及实体。

未来方程式从“资金管道”到生态共建者

研祥高科技、摩尔线程、宁德时代、TCL、新希望、美团金融……2025年3月25日，一个又一个为人所熟知的民营企业代表共同在由建设银行举办的支持民营经济高质量发展推进会上亮相。今年以来，建设银行在广泛走访调研的基础上，结合年初与全国工商联共同研究制定的工作举措，围绕民营企业家的新需求，根据民营经济发展新机遇，提出《支持民营经济高质量发展行动方案》（下称《行动方案》），其中包括4个方面16条措施。

佳贤通信的国产化芯片。

在《行动方案》发布后，深圳建行细化制定分行工作措施，充分发挥区域内比较优势，加大产品创新力度，以“信贷+债券+股权”等多种形式助力深圳民企总部“走出去”发展壮大；通过合理配置资源、优化融资流程等措施，积极支持深圳民企参与粤港澳大湾区建设；对深圳小微企业做到应贷尽贷、应续尽续，全力支持深圳民营经济拓面提质。积极探索银企关系再升级，以与研祥集团的合作为例，秉承“以市场为导向、以与客户为中心”的理念，深圳建行发现其产业链上下游企业的需求痛点，针对公司与上下游企业特定的销售结算模式，为相关企业量身定制供应链管理产品，赋能产业链的发展与延伸。延链、强链，不仅能发挥产业集聚效应，发挥竞争优势和规模优势，更能增加产业附加值，实现产业生态的可持续发展。

长期以来，深圳建行都扮演着龙头企业“神经中枢”的角色。在比亚迪“迪链”平台，深圳建行嵌入比亚迪采购、销售、车生态全链条，实现“三流合一”闭环。目前平台服务全国超3000家链上企业，年融资规模突破200亿元，目前仍保持零不良。

2023年8月，深圳建行与惠科共同搭建的“惠链”供应链融资平台正式上线。自2024年1月1日正式开放融资以来，供应链融资余额迅速破亿元，并仍在快速增长。“我们现在与惠科的合作主要有两种，一种是基于惠科应付账款的供应链金融，它更像是一种保理业务的形式。另一种是惠科作为核心生态的中心平台，由这个平台延伸出去的合作伙伴通过平台获取授信。这类授信并不是基于惠科的经营付账，而是只要与惠科有业务关系，就可以完全基于申请授信企业的自身数据，通过线上测额的方式，给予它们相应的授信。”时任深圳建行南山支行行长张军表示。

建“圈”强“链”，创新为先。针对大型企业，深圳建行与其共建产业级数字化平台，将金融服务延伸至“全链条”，通过“产业互联网+供应链金融+数字化平台”的合作模式，将产业链各主体、各环节获得金融服务的痛点、难点及堵点逐个击破，达成企业、银行、消费者“三赢”。服务“全链条”，一点对全国。目前，深圳建行已完成比亚迪、优合、华为、腾讯等34家头部企业的数字化平台建设，与180余个核心企业实现数字化产业链合作。

2025年3月25日，中国建设银行董事长张金良在“中国建设银行支持民营经济高质量发展推进会”上表示：“建设银行将继续优化产品供给，加强资源保障，扩展服务覆盖面，争取到2027年末为各类民营经济主体提供融资规模不少于8万亿元。”

金融正在从转账凭证上的数字，演变成产业生态的“连接器”与“催化酶”。作为服务国民经济发展的主力军，从“等候客户敲门”到“主动服务上门”，深圳建行将持续引导金融“活水”精准滴灌，将银企关系从简单的信贷支持编织为共生共荣的生态网络。

撰文：许懿 赵轶 

受访单位供图