保险科技正在全方位参与到人们的日常生活。作为健康管理链条上不可或缺的环节，传统健康险正借助大数据、可穿戴设备等科技谋求转变和创新。
日前，国内首家互联网保险公司、“三马”旗下的众安保险在深圳宣布，其与智能手环相结合的互联网健康险产品——步步保的最新授权用户已达1000万。这款互联网产品将健康险与可穿戴设备、运动大数据结合，以用户的真实运动量作为定价依据，以运动步数抵扣保费，从而实现主动的健康管理。
业内人士指出，这种转变将健康险从事后补偿变成对事前风险的预防，对投保人生活行为进行风险预测和健康引导，可同时降低投保人和保险公司双方的风险水平。
多维度获取用户健康大数据 可穿戴设备来帮忙
与传统健康险相比，步步保显得好玩、有趣。众安保险产品负责人崔晨介绍，步步保是个“鼓励用户不掏钱的保险”，用户的每一步都有“价”，每天的徒步数达到一定的量就可以换保障。即保单生效后，用户运动达标天数越多，下个月需缴纳的保费就越少甚至免费。
“以深圳为例，这里有很好的运动氛围和用户基础。过往数据显示，步步保用户中，每月通过坚持运动、获得免费续保的人数占有一定比重，这部分人群的运动习惯相对稳定且持续。”崔晨告诉记者，步步保两年内累计授权用户数已达1000万，投保用户数超过130万。步步保用户以80、90后为主，符合互联网用户属性，其男女比例为7:3，也与运动人群性别分布比例基本一致。
早在2015年，众安保险与小米运动、乐动力等平台合作推出了步步保，将健康险与可穿戴设备、运动大数据结合，以用户的真实运动量作为定价依据，以运动步数抵扣保费，从而实现主动的健康管理。上线两周年之际，众安保险日前又推出了尊享e生•医疗险（运动版），在原来医疗险基础上，增加了医疗+意外的保障。吸引不少年轻用户的是，如果用户在过去30内累计20天完成每天8000步的目标，即可以折扣优惠购买尊享e生产品。
通过坚持运动来获得免费续保的设计，源于智能设备和大数据的兴起。“通过利用大数据和可穿戴设备，保险公司可以便捷、多维度获取用户健康数据，为用户画像，实现健康险产品精准定价，进而为客户提供更加个性化的服务。”崔晨这样告诉记者。
据其介绍，步步保的合作伙伴包括智能设备和运动APP等领域，如国内智能手机巨头华为和魅族手机，小米运动APP、手机淘宝APP等也已上线其服务。
科技驱动：健康险从事后补偿变成事前预防
以往保险公司一般处于风险管理链条的后端，发生风险才起到作用。随着居民个人健康管理和医疗控费意愿不断增强，对健康险产品的需求也从简单的事后补偿，变成了对风险的事前预防，乃至全面的健康管理。
大数据、AI技术、云计算等金融科技让健康险的转型成为可能。随着科技的发展，保险可以更多维度掌握用户数据，了解健康情况、行为习惯、甚至疾病风险、就医过程，大数据让保险公司对于用户风险的判断可以更精准。此外，保险公司还可以根据这些大数据为客户定制个性化的健康管理方案。
来自斯坦福大学的一项研究指出，可穿戴设备收集的大数据可以预测疾病，人们通过可穿戴设备可以改善健康状况——这一领域或将迎来高潮。
“作为健康管理链条上不可或缺的环节，保险借助人工智能、可穿戴设备等科技，创新性地对投保人生活行为进行预测和引导，以预防为出发点，降低发病率，并同时降低投保人和保险公司双方的风险水平。”据崔晨介绍，步步保与尊享e生结合仅仅是开始，未来步步保将进行更多维度的用户数据收集，更深度的分析，探索新的保障产品输出，例如结合睡眠、心率数据等，推出相应的保险产品。
业内人士预测，结合人体健康数据，做个性化、定制化、智能化的健康保险保障服务是未来健康险的发展趋势。多维度、海量的健康数据能够帮助保险公司更精准的定价和提供个性化的保险保障。
谈及深圳，崔晨指出，深圳的互联网产业发展很好，互联网化的生活习惯已经逐渐渗透到深圳市民的衣食住行中。“对于互联网保险来说，有场景，就有相关保险的应用市场。随着保险和科学技术的发展，创新型的保险产品也会率先在深圳这些场景中应用。”
借力金融科技：车险定损提速4000倍
众安保险只是保险业运用大数据、可穿戴设备等科技来推动行业创新的案例之一。记者留意到，作为金融和科技的创新之城，金融科技正在助力深圳的保险业进行创新和升级。
在这股热浪下，以大数据、云计算、人工智能、区块链为代表的技术正逐渐走出实验室，被运用到越来越多的保险场景中去。未来保险公司的竞争力将在很大程度上取决于金融科技的能力，已成为深圳本土保险企业的共识。
作为保险业“巨头”，中国平安凭借多年的综合金融业态，积累了海量的保险数据和大量金融底层数据，拥有中国金融机构中规模领先的大数据平台。其中，人脸识别技术、声纹识别技术、预测AI技术、决策AI技术以及区块链技术等金融科技已在多个金融场景中投入应用。
记者从平安采访了解到，大数据、人脸识别技术、声纹识别技术、AI技术等金融科技，帮助保险业提高了理赔效率，降低了风险，解决了不少行业痛点。
以平安旗下的“智能认证”和“智能闪赔”为例，二者都是平安壹账通“智能保险云”的产品。其中，“智能认证”是通过人脸识别、声纹识别等科技手段，为每位客户建立起生物识别档案，可快速对代理人、投保人的相关行为和属性进行核实。据悉，智能认证在平安人寿投入使用已达一年，目前平安人寿新契约投保退保率降至1.4%，而“理赔难”的问题则通过该技术，理赔时效由三天提速至30分钟。
“智能闪赔”是一款人工智能定损技术。通过智能定损，案均定损可实现“秒级定损”，较传统流程提速4000倍，车险行业理赔难、时效慢、风险高的痛点正在得到解决。据悉，该产品自2016年在平安产险上线以来，客户净推荐值NPS提升到了82%，2016年一年时间就控制了约52亿元的风险渗漏。
