作为我国人工智能和人形机器人领军企业，深圳市优必选科技股份有限公司（下称“优必选”）目前估值达到50亿美元。但即使是优必选这样的高估值科创领军企业，在原有的银行贷款体系里也是贷不到多少钱的。  

和优必选一样，在骨传导耳机细分领域做到全球第一，每年以2—3倍速度规模扩张的深圳市韶音科技有限公司（下称“韶音科技”），由于销售收入规模有限，此前在银行的贷款评估中也只能拿到2000万元的贷款。  

但得益于2018年新成立的中国工商银行科创企业金融服务中心（下称“工商银行科创中心”），优必选和韶音科技今年分别获得数亿元和8000万元的贷款额度。这两笔贷款额度无需任何抵押，为信用贷款。

日前，“南方日报深圳金融支持实体经济调研”走进工商银行。调研团队发现，工商银行科创中心正在改变国有银行传统的对科技创新等实体企业的金融支持方式和力度，让那些曾经无法获得足够金融支持的科创企业获得可观的银行信贷支持。成立仅1年多的工商银行科创中心，对科创企业的投融资金额已超百亿元，不仅支持了深圳科创企业的发展，更为深圳这座国际化创新城市增添动力。  

“以前，我们贷款给企业更看重企业过去财务指标如何、现在有什么资产，但针对科创企业，科创中心创建了一套全新的评价和服务体系。现在，我们还看重企业的核心技术自主研发能力、持续创新能力、未来发展前景。”工商银行科创中心负责人表示。  

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把好五道关从不敢贷到愿意贷、懂得贷  

优必选和工商银行的第一次合作要追溯到2012年，彼时，周剑在深圳刚刚创立优必选。公司起步，第一件事情就是四处找钱。他找上了当时的工商银行深圳分行，把自己的房子抵押后成功得到800万元贷款。  

6年后的5月3日，已经成长为国内智能机器人独角兽企业的优必选宣布完成8.2亿美元C轮融资，轰动投资圈。这轮融资由腾讯领投，跟投的名单中就有工商银行深圳分行。  

一周后，工商银行科创中心在深圳成立。该中心是工商银行科创金融发展机制创新突破的新载体、客户经营转型发展的试验田。之所以把该中心放在深圳，正是看中了深圳有科创企业成长的沃土。在深圳，该中心可以直接与一线的客户进行沟通，获取一手的业务信息和创新需求，实现“一点接入，全行响应，集团联动”的效能与定位。  

甫一成立，工商银行科创中心就肩负着加速科技金融产品和服务创新、服务好深圳科创企业的重任。这让该中心和优必选再次有了交集。  

优必选CFO兼董秘张钜透露，现在，优必选无需任何抵押，就成功拿到了工商银行深圳市分行数亿元的综合授信。工商银行深圳市分行也成为了优必选贷款最多的银行，贷款总额度占优必选总贷款的30%。张钜说：“工商银行科创中心制定的融资方案完全是量身定制的，而且成本较低，对公司的发展非常重要。”  

无抵押、纯信用，追求稳健的银行为什么敢把钱贷给优必选？工商银行科创中心负责人坦言：“以前，银行为什么不敢把钱贷给科创企业？说到底，就是银行很难评估风险。因此，我们就要解决风险控制的痛点，让银行人从上到下敢贷、愿意贷、懂得贷。”  

为此，工商银行科创中心打造科创金融风控五大武器，在客户准入、评级模型、授信模型、科技风险评估、科创金融经营管理系统五大领域全面进行风控创新。以科技风险评估创新为例，工商银行与科技部科技评估中心深度合作，借助“外脑”帮助银行人员把握企业核心技术风险。  

“我们完成这五大创新之后，让整个信贷从业人员对科创企业看得更精准，判断得更精准，同时风控也能做得更精准，基本上解决了不敢碰、不敢贷，甚至看不懂科创企业的问题。”该负责人说。  

定制融资方案为科创企业提供个性化服务  

位于宝安的韶音科技主要生产骨传导耳机，这家公司的产品季节性明显，年销售额的70%都在下半年完成。和往年担忧生产资金的情况不同，在今年销售高峰来临之前，该公司总经理陈皞十分轻松。 

 

原来，他们已经拿到工商银行深圳分行8000万元的贷款额度，为下半年生产准备了充足的资金。陈皞说：“今年我们的销售额预计将实现翻倍增长，工商银行科创中心的这笔贷款帮了大忙。”  

由于该公司没有房产等固定资产抵押，此前只能利用知识产权质押融资等手段从银行贷款，一家银行贷款额最多不超过2000万元。陈皞透露：“过去这些贷款与我们的销售额相比，差距太大了，远远不够解决问题。而且，此前在银行办理贷款的过程中，手续非常复杂，要准备特别多的材料。”  

“工商银行科创中心到韶音科技调研以后，根据我们的特点做了定向式服务，给了我们综合性的授信方案。这大大降低了我们的融资成本，提高了融资的效率，我们非常满意。”陈皞为工商银行科创中心的服务点赞。由于70%的产品销往国外，工商银行科创中心为了帮助韶音科技规避外汇方面的风险，还匹配了外汇衍生交易产品。  

像优必选、韶音科技这样可以拥有量身定制融资方案的企业并不是个案，“每家企业的授信方案都是量身定制的”。  

这背后靠的是工商银行科创中心的专业。该负责人表示：“科创中心设立的初衷，就是让专业的人做专业的事，通过机构定位、组织架构以及服务手段的创新，再匹配上核心、专业的团队，科创中心建立起了‘专业人、短流程’的高效工作机制。”  

仅以工商银行科创中心的人才储备为例，该中心工作人员来自总、分、支行各层级机构的各核心部门，服务客户的行业分布广泛、业务种类全面，而且金融服务经验非常丰富。从学历上来看，科创中心员工的研究生比例为60%，其中近40%毕业于国际知名院校。  

这份专业，让服务的客户不再为融资担忧。接下来的两个月，陈皞将前往北京、上海、旧金山、东京等国内外城市招聘最优秀的人才。“在骨传导技术和骨传导耳机领域，韶音科技的市场份额全球第一，这是多年来不断研发的成果。人才是我们公司最核心的竞争力，我们会继续加大研发力度，保证在骨传导技术领域继续领跑全球。”  

陈皞透露，韶音科技有在海外上市的计划。他希望上市以后，继续同工商银行深圳市分行合作，获得更多的支持。  

构建科创金融联盟为企业带来产业资本、民间资源  

面对资金需求，和陈皞一样感到轻松的，还有万魔声学科技有限公司的创始人之一林柏青。万魔声学是一家从事智能耳机、音箱等声学产品的高新技术企业，其产品已销往全球超过28个国家和地区，累计销量超过6500万件，获得30多项国内外耳机大奖。今年，万魔声学已从工商银行深圳市分行拿到了5000万元的贷款额度。  

除了融资方面的合作，工商银行科创中心和万魔声学正积极尝试探索新的合作模式。工商银行官方电商平台“融e购”已邀请万魔声学在商城开设官方直营旗舰店，售卖耳机、智能音箱等主打产品。  

对于林柏青来说，融资对于企业固然重要，但是他希望还可以从银行得到多元化的金融服务。他说：“对于科创企业而言，我们需要360度的综合金融服务，替企业争取更多政府资源、产业资源、民间资源。”他希望依托工商银行科创中心这个平台，实现金融对科技企业的生态赋能。  

林柏青的希望与愿景也是工商银行科创中心正在努力的方向。科创中心自成立之初就创新生态合作体系，构建工银科创金融联盟。具体来说，该中心通过与政府机构、创投机构、资本市场、产业资源对接构建“工银科创金融联盟”，已建立起从前端精准获客营销到中端有效风险识别，再到后端风险管控的联盟式生态合作体系。其旨在通过多方渠道对接，充分实现社会优势资源的高效整合与精准滴灌，持续打造科创金融服务新模式，为科创企业提供360度全方位的综合金融服务。 

目前，工商银行科创中心在政府联盟政策互通、创投联盟客户联动、资本联盟专业共享、产业联盟生态共建等领域已进行全面布局与深入探索。今年7月，该中心联合深圳证券信息有限公司在深交所成功举办“中国工商银行深圳市分行科创企业投融资路演活动”，从近百家报名企业中优选5家涉及高端制造、生物医药、工业自动化等领域的优质科创企业，为其搭台提供路演机会，帮助科创企业对接全球投资机构。该路演活动除现场推介、一对一交流外，还通过“深交所创新创业投融资平台”向全国5200多家投资机构和1.5万名投资人进行全程直播及精准推送，实现高效的线上线下一体化投融资信息对接。  

■企业说  

完善机制体制让科创中心更科创  

“科创中心能够更‘科创’一些吗？比如是否可以推出这样一种产品：实现债和股的转换。”张钜建议，作为专门服务科创企业的银行，工商银行科创中心可以在产品上有更多创新，特别是针对科创企业本身的特点开发一些产品，让科创中心变得更加“科创”。  

要想服务好科创企业，银行的机制体制非常重要。由于科创企业本身风险比较大，张钜建议：“希望工商银行对科创企业贷款有一定的容忍度。毕竟，对于一个国有大行来说，支持科创企业，除了获利以外，还要考虑对国家创新的支持。”  

“未来国家与国家之间的竞争就是科技的竞争，从这个意义上讲，支持科创企业意义重大。”张钜希望，银行可以承担更多的支持科创企业发展的社会责任。为深圳打造创新城市，为实施国家创新驱动发展战略贡献一份金融的力量。  

林柏青认为，对科创企业而言，融资是最基础的服务。“科创中心最大的价值不是融资，而是通过生态联盟为企业赋能，希望科创中心可以在这方面发力。比如，可以帮助科创企业对接政府资源、人才招聘、产业合作资源等内容。”  

“互联网金融时代，银行也面临很大的竞争挑战。”陈皞认为，未来银行将越来越投行化。“现在银行评价一家企业都是用这家企业的资产情况来评估，但是过去的资产并不代表未来。希望银行判断是否发放贷款给一个科创企业，不是看过去一年的财务报表，而应该看未来的核心竞争优势、未来的增长空间。”他认为，银行了解企业的产品，可以像投行一样去市场上做调查，看产品是不是真的进入这些渠道，是不是真的卖得很好。  

■银行说  

不断提升服务支持深圳科技创新  

成立1年有余，工商银行科创中心已结出累累硕果。服务客群包含新一代信息技术、高端装备及先进制造业、新能源、新材料、节能环保、生物医药等国家战略性新兴产业领域。  

这些成果的取得，离不开工商银行深圳市分行在科创中心推出的一系列重大创新举措。该中心在创新金融服务手段、创新风险防控措施、创新生态合作体系等方面进行了成功尝试。  

具体来说，该中心创新金融服务手段，推出科创企业综合金融服务方案。服务方案从企业生命周期的角度，将科创企业的发展分为“初创期、成长期、成熟期和转型期”四个阶段，并结合各阶段企业的发展特点和需求痛点，从“零售业务、资金结算、投融资服务和资源导入”四个维度为处于各成长阶段的科创企业匹配专属产品和服务，提供一揽子、全流程、综合性金融服务；同时，服务方案还从金融产品的风险偏好和银行自身的风控需求出发，按照非融资到融资、简单到复杂、低附加值到高附加值的层次，对各阶段科创企业的适用产品和服务，从基础结算到投融资业务进行阶梯式升级，提高了科创企业对工商银行金融产品和服务的可得性与适用性。  

创新风险防控措施，打造科创金融风控五大武器。在客户准入创新方面，在评级模型创新方面，在授信模型创新方面，在科技风险评估创新方面，在科创金融经营管理系统创新方面全面发力。  

创新生态合作体系，构建工银科创金融联盟。科创中心着力拓展深化四大联盟合作，构建工银科创金融联盟发展生态。中心与政府机构、创投机构、资本市场、产业资源对接构建“工银科创金融联盟”，建立起从前端精准获客营销到中端有效风险识别再到后端风险管控的联盟式生态合作体系。  

工商银行科创中心负责人表示，工商银行支持科创企业发展是履行国有大行的一种担当，一种社会责任，希望通过中心的工作切切实实帮助民营企业实现真正意义的创新。  

【策划】甘雪明 曲广宁

【统筹】谭冰梅 戴晓晓

【撰文】南方日报见习记者 王春艳 记者 谭冰梅

【图片】黄靖逵

【实习生】郑美铃 颜甜甜